Quanto rende CDB de 100% do CDI e como simular

CDI é a taxa que os bancos usam para se emprestarem dinheiro entre si todos os dias. Ela acompanha de perto a taxa Selic e serve de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa pós-fixados — CDBs, LCIs, LCAs e fundos DI.

Quando você compra um CDB, está emprestando dinheiro ao banco em troca de uma rentabilidade pré-definida — geralmente expressa como percentual do CDI (ex.: 100%, 110%, 120%). O banco usa esse dinheiro para suas operações e devolve no vencimento ou quando você resgata, dependendo das regras do título.

Em um cenário hipotético com CDI de 11,65% a.a., R$ 10.000 investidos por 24 meses, sem aportes extras:

• 100% do CDI → saldo bruto ≈ R$ 12.466 • saldo após IR de 17,5% ≈ R$ 12.034
• 110% do CDI → saldo bruto ≈ R$ 12.727 • saldo após IR de 17,5% ≈ R$ 12.250
• 120% do CDI → saldo bruto ≈ R$ 12.991 • saldo após IR de 17,5% ≈ R$ 12.468

A diferença entre 100% e 120% do CDI nesse modelo é de cerca de R$ 434 após IR.

Para reproduzir, informe R$ 10.000 iniciais, aporte mensal zero, CDI anual de 11,65%, prazo de 24 meses e IR ativado. Altere apenas o percentual do CDI entre as três simulações. A ferramenta usa taxa anual estimada constante e aproxima cada mês por 30 dias: 24 meses são 720 dias no modelo, com IR de 17,5%. Um resgate real após 720 dias tem outra faixa de IR. O IOF não é calculado; não use essa estimativa como valor líquido de um resgate antes de 30 dias. Os valores são hipotéticos, não uma cotação do CDI de hoje.

Confira as faixas na IN RFB nº 1.585/2015, artigo 46 e as condições do título na instituição emissora.

O IR da renda fixa é regressivo e depende do tempo que você fica no investimento:

• Até 180 dias → 22,5%
• De 181 a 360 dias → 20%
• De 361 a 720 dias → 17,5%
• Acima de 720 dias → 15% (a menor alíquota)

Por isso, manter o dinheiro por mais de 2 anos é estrategicamente vantajoso quando o objetivo é longo prazo.

CDBs com liquidez diária (resgate quando quiser) costumam pagar entre 100% e 110% do CDI. Já CDBs com vencimento (sem liquidez) podem pagar 120% ou mais, justamente porque você abre mão de poder resgatar antes. Para reserva de emergência, prefira liquidez. Para metas de longo prazo, busque rentabilidade maior.

Use também a calculadora de juros compostos para simular qualquer taxa, incluindo CDBs prefixados ou Tesouro IPCA+. E se você está avaliando um financiamento ao mesmo tempo, vale a pena passar pela calculadora de financiamento para entender o custo do crédito antes de investir.