CDBs atrelados ao CDI estão entre os investimentos mais buscados do Brasil. Mas afinal, quanto rende um CDB de 100% do CDI? E vale mais a pena 110% com prazo travado, ou 100% com liquidez diária? Neste guia mostramos como simular cada cenário — e você pode fazer suas próprias contas na Calculadora de CDB/CDI.
01.O que é o CDI
CDI é a taxa que os bancos usam para se emprestarem dinheiro entre si todos os dias. Ela acompanha de perto a taxa Selic e serve de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa pós-fixados — CDBs, LCIs, LCAs e fundos DI.
02.Como funciona o CDB
Quando você compra um CDB, está emprestando dinheiro ao banco em troca de uma rentabilidade pré-definida — geralmente expressa como percentual do CDI (ex.: 100%, 110%, 120%). O banco usa esse dinheiro para suas operações e devolve no vencimento ou quando você resgata, dependendo das regras do título.
03.Exemplo: R$ 10 mil em 2 anos
Considerando CDI de 11,65% a.a., R$ 10.000 investidos por 24 meses, sem aportes extras:
- 100% do CDI → bruto ≈ R$ 12.466 • líquido (IR 17,5%) ≈ R$ 12.034
- 110% do CDI → bruto ≈ R$ 12.732 • líquido ≈ R$ 12.254
- 120% do CDI → bruto ≈ R$ 13.001 • líquido ≈ R$ 12.476
A diferença entre 100% e 120% do CDI nesse cenário é de cerca de R$ 442 líquidos — em só 2 anos.
04.Prazos e IR regressivo
O IR da renda fixa é regressivo e depende do tempo que você fica no investimento:
- Até 180 dias → 22,5%
- De 181 a 360 dias → 20%
- De 361 a 720 dias → 17,5%
- Acima de 720 dias → 15% (a menor alíquota)
Por isso, manter o dinheiro por mais de 2 anos é estrategicamente vantajoso quando o objetivo é longo prazo.
05.Liquidez vs rentabilidade
CDBs com liquidez diária (resgate quando quiser) costumam pagar entre 100% e 110% do CDI. Já CDBs com vencimento (sem liquidez) podem pagar 120% ou mais, justamente porque você abre mão de poder resgatar antes. Para reserva de emergência, prefira liquidez. Para metas de longo prazo, busque rentabilidade maior.
06.Quer comparar com outros investimentos?
Use também a calculadora de juros compostos para simular qualquer taxa, incluindo CDBs prefixados ou Tesouro IPCA+. E se você está avaliando um financiamento ao mesmo tempo, vale a pena passar pela calculadora de financiamento para entender o custo do crédito antes de investir.
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Abrir calculadoraPerguntas frequentes
CDB tem garantia?
Sim, é garantido pelo FGC em até R$ 250 mil por CPF, por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Quanto rende R$ 1.000 no CDB por mês?
Com CDI a 11,65% a.a. e 100% do CDI, R$ 1.000 rendem cerca de R$ 9 brutos por mês (≈ R$ 7,50 líquidos com IR de 17,5%).
É melhor que a poupança?
Quase sempre sim. A poupança rende 70% da Selic + TR quando a Selic está acima de 8,5%. Um CDB de 100% do CDI já rende mais — e bate ainda mais quando o percentual passa de 100%.
Tem come-cotas?
Não. CDBs não têm come-cotas (diferente dos fundos DI). O IR é cobrado apenas no resgate ou no vencimento.
Posso resgatar antes do prazo?
Só se for um CDB com liquidez diária. Em CDBs com vencimento, você precisa esperar a data ou negociar a venda no mercado secundário (com possível perda de rentabilidade).