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    Categoria: Investimentos

    Calculadora de CDB / CDI Online Grátis

    Simule quanto seu dinheiro pode render em CDBs atrelados ao CDI.

    IR regressivo Gráfico de evolução 100% gratuito

    Atualizado em Junho de 2026 · Conteúdo revisado pela Equipe SóCalculadora. Ferramenta popular usada diariamente por brasileiros.

    Simule seu CDB

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    110% do CDI

    Bancos digitais: 100–120% • Médios bancos: 110–140% • Liquidez baixa: até 200%

    CDI fica próximo da Selic. Em abril/2025 estava em ~11,65% a.a.

    Renda fixa segue tabela regressiva: 22,5% (até 180d) → 15% (acima de 720d).

    O que é CDB e CDI?

    O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro. Em troca, o banco te paga uma rentabilidade — normalmente atrelada ao CDI, taxa de referência usada nos empréstimos entre bancos. O CDI anda muito próximo da Selic, então quando a Selic está alta, CDBs rendem mais.

    Quando um CDB paga "110% do CDI", significa que sua rentabilidade equivale a 110% da taxa CDI no período. Quanto maior esse percentual, melhor — desde que o emissor seja sólido.

    Tabela de IR da renda fixa

    PrazoAlíquota
    Até 180 dias22,5%
    De 181 a 360 dias20%
    De 361 a 720 dias17,5%
    Acima de 720 dias15%

    Por isso, manter o CDB por mais de 2 anos costuma ser muito mais rentável: você paga a menor alíquota possível (15%).

    Quanto rende R$ 10 mil em CDB?

    Um exemplo: R$ 10.000 aplicados em um CDB que paga 110% do CDI, com CDI a 11,65% a.a., por 2 anos:

    • Rentabilidade efetiva: ≈ 12,82% a.a.
    • Patrimônio bruto após 24 meses: ≈ R$ 12.732
    • Rendimento bruto: ≈ R$ 2.732
    • IR (17,5%): ≈ R$ 478
    • Rendimento líquido: ≈ R$ 2.254

    Quer comparar com outros cenários? Use também a calculadora de juros compostos.

    Perguntas frequentes

    O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos usam para se emprestarem dinheiro entre si. Ele anda colado à Selic e serve de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa pós-fixados. Quando você vê um CDB rendendo 'X% do CDI', significa que ele paga essa fração da taxa CDI vigente no período.
    Para investimentos com liquidez diária (resgate a qualquer momento), 100% do CDI é uma rentabilidade boa, equivalente ou superior ao Tesouro Selic. Para CDBs sem liquidez (com prazo de carência), o ideal é buscar pelo menos 110% do CDI ou mais, já que você abre mão de poder resgatar.
    A renda fixa segue tabela regressiva: 22,5% para resgates em até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias. O imposto incide só sobre o rendimento, não sobre o valor investido — e é descontado automaticamente no resgate.
    Sim. CDBs são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) em até R$ 250 mil por CPF, por instituição, com limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Por segurança, evite concentrar mais que esse valor em um único banco.
    Depende do objetivo. Para reserva de emergência, prefira liquidez diária mesmo rendendo um pouco menos. Para metas de médio e longo prazo (mais de 2 anos), CDBs de prazo maior costumam pagar mais e ainda contam com IR de 15%, o menor da tabela.

    Quando usar este cálculo

    Use a calculadora de CDB antes de aceitar qualquer oferta de aplicação na sua corretora ou banco. Ela responde a pergunta que mais dúvida gera no investidor iniciante: "quanto isso vai render de verdade, depois do imposto?"

    Também serve para comparar dois CDBs de bancos diferentes — um que paga 105% do CDI com liquidez diária pode ser melhor que outro que paga 115% mas só permite resgate em 3 anos. E para planejar reserva de emergência junto com a calculadora de juros compostos.

    Erros comuns ao calcular

    • 1Comparar rentabilidade bruta sem descontar o IR — um CDB de 110% do CDI por 6 meses rende menos do que parece após 22,5% de imposto.
    • 2Ignorar a liquidez: CDB com carência prende seu dinheiro até o vencimento.
    • 3Aplicar tudo em um único banco e ultrapassar o limite de R$ 250 mil garantido pelo FGC.
    • 4Confundir CDI com Selic — andam juntos, mas não são iguais.
    • 5Esquecer do IOF nos primeiros 30 dias (regressivo, zera após o 30º dia).

    Dicas práticas

    • Para reserva de emergência, prefira CDB com liquidez diária e 100% do CDI ou mais.
    • Para metas com prazo definido (acima de 2 anos), busque CDBs sem liquidez pagando 110%+ do CDI — você ainda paga só 15% de IR.
    • Diversifique entre bancos diferentes para se manter abaixo do limite do FGC.
    • Compare sempre com Tesouro Selic, que tem liquidez D+1 e zero risco de crédito.

    Exemplos reais

    Reserva de emergência (R$ 5 mil)

    R$ 5.000 em CDB de 100% do CDI (CDI 11,65% a.a.) por 1 ano rende ≈ R$ 583 bruto. Com IR de 20%: ≈ R$ 466 líquidos. Sai melhor que poupança (≈ R$ 410).

    Sobra do mês investida (R$ 1.000)

    R$ 1.000 em CDB 110% do CDI por 2 anos: rende ≈ R$ 273 bruto. IR 17,5% = R$ 48. Líquido ≈ R$ 225.

    Aplicação maior, prazo longo (R$ 50 mil por 3 anos)

    R$ 50.000 em CDB 115% do CDI por 36 meses pode render mais de R$ 22 mil líquidos, com IR mínimo de 15%.

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    Quer entender mais? Leia o guia Quanto rende CDB de 100% do CDI no blog.

    Alíquotas de IR e referências de CDI vigentes em 2026

    Investimentos em CDB e ativos referenciados ao CDI são tributados pelo Imposto de Renda na fonte (regressivo), conforme tabela da Receita Federal. O CDI segue a Taxa Selic definida pelo Copom/BCB.

    Prazo da aplicaçãoAlíquota IR (sobre rendimento)
    Até 180 dias22,5%
    181 a 360 dias20%
    361 a 720 dias17,5%
    Acima de 720 dias15%
    IndicadorReferência 2026Fonte
    CDI (% a.a.)Próximo à Selic — bcb.gov.brBCB
    IOF (regressivo até 29 dias)96% a 0% sobre rendimentoReceita Federal
    FGC — cobertura por CPF/instituiçãoR$ 250.000 (teto por CPF e IF) · R$ 1.000.000 globalFGC

    Fonte: Receita Federal · BCB — vigente em 2026.

    Quando aplicar / Casos reais

    Compare cenários concretos de CDB para diferentes perfis de investidor e prazos.

    Exemplo 1 — CDB 100% CDI por 6 meses

    R$ 30.000 a 100% CDI (Selic hipotética 12% a.a.) por 180 dias → rendimento bruto ≈ R$ 1.770; IR 22,5% ≈ R$ 398; IOF zerado (acima de 30 dias); líquido ≈ R$ 1.372. Adequado para reserva de curto prazo.

    Exemplo 2 — CDB 110% CDI por 2 anos

    R$ 50.000 a 110% CDI por 730 dias → IR 15% (acima de 720 dias); rendimento líquido superior ao de 100% CDI de curto prazo. Ideal para objetivos de médio prazo com boa previsibilidade.

    Exemplo 3 — CDB vs. LCI/LCA

    LCI isenta de IR a 90% CDI pode ser equivalente a CDB 105% CDI tributado a 15% para prazo superior a 720 dias. Sempre compare a taxa líquida para decisão correta.

    Exemplo 4 — Diversificação com limite FGC

    Investidor com R$ 800.000 distribui entre 4 bancos (R$ 200.000 cada), ficando dentro do limite de R$ 250.000/IF do FGC. Estratégia garante cobertura integral em caso de intervenção da instituição.